Épargne retraite des jeunes : un intérêt croissant malgré un budget limité

Pourquoi les jeunes s'inquiètent-ils de leur future retraite ?

La préparation de la retraite est une préoccupation bien présente chez les jeunes générations. Plusieurs études montrent que les jeunes anticipent des difficultés plus importantes que leurs aînés pour bénéficier d'une pension suffisante.

Selon un sondage Ipsos bva de 2026, 89 % des 18-29 ans pensent qu'ils devront travailler plus longtemps que les générations précédentes pour bénéficier d'une retraite. L'enquête Pat€r 2020 révèle également qu'environ la moitié des 18-34 ans s'attendent à percevoir une pension très faible, voire aucune pension, au moment de leur retraite.

Ces inquiétudes trouvent un écho dans les projections du Conseil d'orientation des retraites (COR). Dans son rapport annuel 2026, le COR prévoit notamment, pour son cas type de fonctionnaire sédentaire de catégorie B, une diminution du taux de remplacement, c'est-à-dire du rapport entre la première pension et le dernier revenu d'activité.

Dans le scénario de référence, ce taux passerait de 61,4 % pour la génération 1964 à environ 56 % pour la génération 1975 et les suivantes. Ces perspectives contribuent à expliquer l'intérêt des jeunes pour les solutions permettant de compléter leurs futurs revenus à la retraite.

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Comment les jeunes épargnent-ils pour leur avenir ?

Face aux incertitudes sur leur future retraite, les jeunes manifestent un intérêt marqué pour l'épargne et les placements financiers.

Selon l'Insee, en 2021, 87,6 % des ménages dont la personne de référence avait moins de 30 ans détenaient un livret d'épargne défiscalisé.

Mais les jeunes s'intéressent aussi à d'autres placements. Selon l'enquête Amphitéa/Cercle de l'Épargne de 2024, 62 % des 18-24 ans considèrent le Plan d'épargne retraite (PER) comme un placement intéressant, contre 54 % des 35-49 ans.

Les placements en actions suscitent également leur intérêt : 58 % des 18-24 ans et 48 % des 25-34 ans les jugent intéressants, contre 37 % des 50-64 ans.

Cette tendance s'accompagne d'une plus grande acceptation du risque financier. D'après le baromètre 2023 de l'Autorité des marchés financiers (AMF), 48 % des moins de 35 ans se déclarent prêts à accepter un peu de risque dans l'espoir d'obtenir un meilleur rendement, contre 35 % des répondants plus âgés.

Enfin, l’épargne responsable attire particulièrement les jeunes générations. Selon une enquête de l'AMF publiée en 2023, 58 % des moins de 35 ans considèrent les placements responsables comme intéressants, contre 44 % de l'ensemble de la population interrogée. Ces résultats témoignent d'un intérêt pour différentes formes d'épargne, qu'il s'agisse de placements disponibles à court terme, d'investissements financiers ou de solutions dédiées à la retraite.

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Pourquoi les jeunes ont-ils des difficultés à épargner pour leur retraite ?

Si les jeunes s'intéressent à l'épargne retraite, leurs moyens financiers constituent souvent un frein.

Selon l'Insee, en 2024, le patrimoine brut médian des ménages dont la personne de référence a moins de 30 ans s'élève à 26 100 euros, contre 205 100 euros pour l'ensemble des ménages.

Cette différence s'explique notamment par une entrée progressive sur le marché du travail et des revenus encore limités. En 2023, le revenu salarial net annuel moyen atteignait 10 170 euros pour les moins de 25 ans et 23 480 euros pour les 25-39 ans, contre 24 960 euros pour l'ensemble des salariés.

Le constat est similaire dans la fonction publique. En 2023, les agents publics de moins de 30 ans percevaient en moyenne 2 030 euros nets mensuels en équivalent temps plein, contre 2 440 euros pour les 30-39 ans et 2 650 euros pour l'ensemble des agents publics.

Dans ce contexte, les jeunes privilégient généralement une épargne disponible et leurs premiers projets patrimoniaux.

Selon l'Insee, en 2024, 91,4 % des ménages dont la personne de référence a moins de 30 ans détenaient au moins un livret défiscalisé, tandis que 17,2 % étaient propriétaires de leur résidence principale et seulement 8,3 % détenaient un produit d'épargne retraite.

Ces chiffres illustrent les arbitrages auxquels les jeunes sont confrontés entre besoins immédiats, acquisition immobilière et constitution d'une épargne à long terme.

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Comment les jeunes agents publics peuvent-ils préparer leur retraite avec Préfon-Retraite ?

Malgré des ressources souvent limitées en début de carrière, la préparation de la retraite peut s'envisager progressivement.

Pour les jeunes agents publics, le PER Préfon-Retraite constitue une solution d'épargne permettant de commencer à se constituer un complément de revenus pour la retraite.

En 2026, la cotisation minimale s'élève à 21,50 euros par mois, soit 258 euros par an. Ce niveau de cotisation permet d'envisager une première démarche d'épargne retraite avec un budget limité.

Commencer à épargner dès le début de sa carrière peut ainsi permettre de construire progressivement une épargne sur le long terme, à condition de disposer d'une capacité d'épargne adaptée à sa situation.

Les études montrent que les jeunes s'intéressent à la préparation de leur retraite, même si leurs ressources financières limitent leur capacité à épargner. Leur intérêt pour les livrets, les actions ou le PER traduit des attentes variées, entre disponibilité de l'épargne et constitution d'un complément de revenus à long terme.

Pour les jeunes agents publics, Préfon-Retraite fait partie des solutions pouvant être étudiées dans cette démarche. Le choix d'y effectuer des versements doit toutefois tenir compte des ressources disponibles, des autres projets financiers et des conditions du régime, notamment du principe de blocage de l'épargne jusqu'à la retraite, sauf exceptions légales.

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Sources

• Ipsos bva, Faire émerger la voix de la jeunesse, 2026.
• Caisse des Dépôts, Les attentes et la perception de la retraite en France, enquête Pat€r 2020.
• Conseil d'orientation des retraites, Évolutions et perspectives des retraites en France, rapport annuel 2026.
• Insee, Les montants de patrimoine détenus par les ménages en 2024.
• Insee, La détention de patrimoine des ménages en 2024.
• Insee, Revenu salarial, édition 2026.
• Insee, Salaires mensuels nets moyens dans la fonction publique.
• Amphitéa, Cercle de l'Épargne, Ifop et CECOP, Les Français, l'épargne et la retraite, 2024.
• Autorité des marchés financiers, Baromètre de l'épargne et de l'investissement, 2023.
• Autorité des marchés financiers, Les Français et les placements responsables, 2023.
• Préfon, Notice d'information Préfon-Retraite au 1er janvier 2026.